有完没完？这样的日子我受够了！

一、

今天万小刀讲一个我吃不下的瓜，到发文时心情还很难受。

昨晚，我们几个多年的旧友一起聚餐，推杯换盏中，突然有个朋友提到小葱。

小葱，是这个老友聚会上唯一缺席的人。他这段时间，都在医院守着自己的父亲。

他的父亲，在两个月前确诊了肺尘病。他找上我，说需要一大笔钱。

作为多年老友，除了转小一万过去，面对他那头哽咽的话语，拧巴了半天，我竟说不出任何话。

在这个欢聚一堂的日子，他和妻子，只能在病床旁，面对着冰冷惨白的墙壁，呼吸着消毒水的味道，照顾在病床上奄奄一息的父亲。

死神，正挥舞着镰刀，对着病床上他最亲的人蠢蠢欲动。

说实话，这件事情到现在我都没缓过来。人到中年每增长一岁，自己身上的重担又多了一分，父母需要赡养，自己的儿女需要养育。

在现实面前，我真的做不到和年轻时一样，把家人生病当作小概率事件，觉得永远轮不到自己。

即使意外发生的可能性只有0.1%，可遇上了，对一个家庭都是100%的伤害。

前段时间看了一部剧，豆瓣高分剧作《人间世2》，更是印证了这种猜想，看完久久缓不过来。

身为儿子的廖延龙，在得知父亲得了尘肺病后，毅然决然卖了房车，凑了60万，连哄带骗把自己父亲拐到市区的医院治疗。

为了及时换上新肺，这种手术需要病人侧卧，从第四与第五根肋骨之间切开，用撑开器将肋间隙撑大，将病肺与胸腔剥离拿出。

医生手术的时候一直取不出病肺，后来才发现是太重了。

父亲的肺部，因为长时间的粉尘的堆积，本该柔软的肺已经硬得像块骨头。

廖爸爸坚强地完成了手术，不幸却发生在手术后续的感染和排异那一关。

当医生说病人瞳孔已经大了的时候，廖妈妈扑通就跪了下来边哭边给医生磕头：

医生，求求你，医生，求求你.....

一直乐观的儿子，再也伪装不下去了。

在得知父亲最终没有救回来后，他才终于撑不住哭了，一个30多岁的大男人，面对着镜头哽咽着说：

“这么多年想要的我都得到了，就你我没搞好”。

廖延龙卖掉身家凑钱给父亲看病，下决心搏一搏给父亲一个更好的生活质量，最后却没有落得一个好结果。

他接近倾家荡产，举全家之力也没保住父亲。最后自己、妈妈和他以后的小家就要长期负债，承受居无定所，艰难度日的绝望。

人大代表陈静瑜也透过镜头说：“我不希望病人赌博来做移植，肺移植死亡率20% ，还不算上感染和排异。”

“60—70万是平均费用，如果经济困难建议大家不做，尽量不要人财两空。”

的确，生病最需要的就是钱。现在大部分的重大手术，不仅费用高，就算成功了，后续未知的庞大治疗费与康复费用，仍是压在普通双薪家庭头上的一座大山。

我相信大部分人，明知前方道路艰险，还是会坚定地砸锅卖铁，走向救家人的那条路。

廖延龙还能卖掉身家凑齐手术钱，现实生活中有多少普通家庭，辛苦了一辈子，因为一场病，被夺走了健康，也掏空了一家人一辈子的积蓄。

还有更多的家庭，借钱众筹都凑不出手术钱，最后只能在病床上，看着自己的家人，等死。

不仅如此，对于并不富裕的家庭来说，生命的繁衍生息，常常是建立在牺牲上一代的基础上供给下一代的。

好久不前的一则热搜，中年男人徐国洪是一位肝硬化晚期患者，肝移植手术结束，妻子紧握着丈夫的手，不停地说着鼓励、安慰的话。

但他苏醒后开口第一句，只问——还有钱没？

还有钱没？

你以为他在问自己的救命钱，实际他最牵挂的是妻儿日后靠什么活下去。

这就是一场大病对一个普通家庭最大的打击：生死关头，他们最关心的往往已经不是生死。

试想，若能负担得起，谁会在老人与小家之间徘徊犹豫？谁会纠结于计算钱与生命哪个价值更高？

亲身经历过的人才知道，在医院很多时候不是生与死的厮杀，而是贫穷与富有的对决。

虽然医疗科学的发展大大提高了患者的生活质量，有效延长了患者寿命。

但战胜重疾的背后，除了需要医疗技术的突破，更离不开金钱的支撑。

没错，我们确实有完备的医保体系，覆盖13亿以上人口，农村有新农合，城镇有职工医保。

可惜很多人不知道的是，医保报销是有范围的。

感冒发烧等小病小痛还好，遇到癌症这样的大病，医保也只是杯水车薪，不能帮我们快速灭火。

拿基本医疗保险药品目录来说，2021年12月，国家医保局发布的国家医保药品目录，纳入医保的药物有2860种，仅占比所有药品的1.78%。

而像癌症、急性心肌梗塞等此类高发重疾，为达到好的疗效，往往要用到进口药。

但80％的进口药不在报销范围内，剩余的20％报销比例又十分有限。

还记得33岁的复旦大学博士闫宏微吗？

终于熬出头迎接美好人生时不幸被诊断为晚期三阴性乳腺癌，最凶险的那种。靶向药，几乎成了最后的救命稻草。她跑到香港买帕博西尼，一盒30000块，21粒，平均一粒1400块。

试问，这样的开销下，有几个家庭能不喊穷？

命是活生生的温热，需要冰冷冷的钱保驾护航。 

很多人和我一样，是家庭收入的主要来源，那么风险全集中在自己身上。说实话，这样的案例很能代表在读这篇文章的朋友们。

上有四老，下有一小，中间两个人，支撑起一个倒金字塔结构。只要其中一根顶梁柱倒下，家庭就风雨飘摇。

不敢想，万一哪天倒下了，年迈的父母如何安享晚年，年幼的孩子如何完成学业，孤身的伴侣如何支撑整个家庭？

谁都不希望意外发生，但生活不是剧本，我们无法预知未来，唯一能做的就是未雨绸缪。

一直以来都在劝身边的人买保险，但还是有很多人心存侥幸。2022年最后三个月，万小刀再一次很认真地劝大家，要考虑如何转移风险，做好托底的终身保障。

因为你病不起、倒不起，你肩负着三代人的生活，如若风吹草动，又有谁能帮助你兜底？

而保险只占用你一点点现金流，却能极大程度上降低极端情况下的资金风险。

这是我给大家整理的看病不花一分钱配置思路：

支出项：

大病治疗费用：约80万

病后家庭收入损失：50万/年*2=100万

收入项：

社保报销：15万（平均）

商保赔付：165万（医疗险+重疾险）

一场大病三甲医院花费80万，经过社保报销和商保赔付后，没花一分钱，剩余100万拿来补偿患病后2年家庭收入损失。即使生场大病也没影响家人正常生活。

二、

一直以来，万小刀都劝身边的人一定要尽早给自己配置好保险，也有不少朋友留言买保险，问保险，但实在没办法一一解答。
毕竟买保险是个技术活，涉及金融、医学、法律三方面知识交叉，一点点误差，很有可能就白买了。我并非专业人士，真的不敢妄自指导大家。
但是放着大家的需求不管，我也总觉得过意不去。如果有一家平台，能够站在坑人产品的对立面，把行业黑幕、保险漏洞，研究的清清楚楚，对我们的帮助将非常大。

当时我正是被一家平台的上述服务所吸引，抱着试一试的心理，我把给孩子投保的第一份保单拍照发过去，让对方帮忙检查。

没想到真有问题。

他们从保单收益过低，保障条款有猫腻上指出了问题，最后帮我做了最优化退保处理。

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对，你没看错，是真正的1对1做方案，而不是机械复制。

为此我专门记了十几页的学习笔记，方案非常专业细致。

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